关于年金险避债，很多大老板非常看重。债务的隔离，才能最大程度上保全家庭资产。没做好债务隔离，一不小心就倾家荡产了。

举个例子，老张是个奶茶连锁店老板，家有资产1000万，房产2套。

老张的儿子小张已成年，老家的父亲正生病住在VIP病房。这时，老张在外地开拓市场时，不幸车祸身故。老张创业时欠银行的3000万还没还清，银行追债不成，申请冻结了老张的所有财产。因为资不抵债，所以财产都被银行收走。老张的家人立刻变成了穷光蛋。

避债就是如此重要，有债务的一定要做好规划，没债务的也要未雨绸缪。

如果老张在企业经营景气时，将个人财富1000万赠送给儿子作为创业基金。儿子用这笔钱为自己购买一份年金保险。因为该保单是小张的资产，这笔钱不属于老张，就能避开老张欠银行的债务。而老张的家人生活也不受影响。

对于有财富传承需求又担心财产纠纷的人群，希望将财富传承给指定的下一代，但是因为继承法的某些规定不能按照自己的意愿来进行。年金险可以通过指定受益人来实现。

通过年金险进行资产传承其实很简单，就是通过合理安排投保人、被保人、生存受益人、身故受益人，利用保险的归属权属于投保人且受益人可指定的特征，把资产通过年金险的形式进行向下传递。

年金险保单生前的保费缴纳，可以在一定程度上降低资产净值，从而降低传承时可能的税收基础；受益人通过年金险保险获得的保险金，与继承人通过遗嘱获得的遗产，在避债功能上完全不同，也有利于今后可能针对遗产开征的遗产税问题。

合理的大额年金险架构，能满足灵活性与资产控制兼顾的需求。在享有保单控制权的同时，既能实现一定程度的财富转移，又能防止孩子挥霍大笔财产。