此前，一些热点城市出现经营贷违规进入房市，三部委已联合发文，对于发现的违规问题和查处进展。三部委联合印发了《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，统一开展排查。排查中发现，一些企业和个人挪用经营贷手段多样，通过各种方式规避监管要求。从排查的情况看可谓手段多样，花样翻新，银保监会对层层流转抽丝剥茧，一些复杂的操作最终浮出水面。

8月份，广东银保监局陆续公布12张罚单，工行、招行、兴业、广发等4家银行的12家分支机构及10名责任人被罚，罚款金额合计1090万元，案由均涉及经营贷、消费贷违规流入房地产领域的问题。

近来，在监管部门高压政策下，各热点城市也都动作频频，经营贷纷纷被“围剿”：

部分银行对申请住房按揭贷款的个人，半年内再申请经营贷，银行将不予批准，6个月后根据实际情况授信。

正在排查房抵经营贷违规流入楼市的情况，特别是在同一年内申请了同时经营贷、个人按揭贷款的客户。

个别银行对三个月内有购房记录者不予提供经营性贷款；监管部门将结合监管大数据进行监测。值得注意的是，在严查经营贷这件事上，北京联合调查组中，甚至包括公安经侦部门，这绝不是玩虚的。

在深圳炒房的魏女士，2020年4月，在中介的怂恿下，找小额贷款公司垫资463万元，买下了位于深圳热点片区的一套总价728万元的房子。她特地通过中介花7000多元买了一家公司，“目的就是为了搞经营贷，这里面还包含给这家公司做账一年的费用”。但当月，经营贷违规流入楼市被媒体曝光，随后银行收紧放贷政策，要求房产过户满6个月后才能申请办理经营贷。小额贷款公司年化24%的高额利息榨干了魏女士，致其资金链断裂。最终这套房子于2020年12月被法院拍卖。

平安银行深圳分行客户钟某于2020年3月16日通过全款一次性付清方式购买房产，次日设立企业，持股100%，持有房产刚满六个月即向平安银行深圳分行申请房抵经营贷，贷款金额226万元，资金受托支付至张某在农业银行的个人账户。当日，张某向刘某等16人合计支付资金217万元，其中支付至刘某178.77万元，经核实为代钟某购买某住宅楼尾款。深圳市Z房地产经纪有限公司为钟某购房、成立企业、贷款咨询等环节提供“一条龙”服务。

近期，银保监会将会同住建部、人民银行密切关注政策执行效果和排查结果。对自查不力被监管查实、故意隐瞒问题或发现问题未及时处理问责的银行、中介机构，将依法依规从严采取监管措施。对确认挪用经营贷的借款人，不仅要压缩授信额度、收回贷款，还将报送征信系统，提高挪用贷款的违规成本。

也就是说，针对经营贷买房的现象，一旦被追回，借款人的个人征信将有记录，毫无疑问，这限制了借款人未来一段时间内的借款行为。

经营贷进入楼市的整套“流水线”过程依次是，客户通过银行评分——中介“过公司”到客户名下并准备公司上下游合同等材料——拿材料到银行进件，银行3到5天批出额度——找垫资公司还清现有房贷并解押房本——将“干净”房本抵押给银行——银行放款——客户归还公司垫资及利息并交中介服务费，同时客户正常按期归还银行贷款。从申请到下款时间在1个月左右。简单来说就是：

1、买房人在中介帮助之下，在自己名下搞个公司；

4、用到手的经营贷还掉过桥资金和借的钱。

经过以上“包装”步骤，就可以实现经营贷买房的操作了。实际上，银行和监管部门可以通过贷后资金流向调查来追溯经营贷实际用款，并且，如果经营贷违规进入楼市，其最终表现为贷后短期名下多一套房，是有迹可查的。同时用于经营贷的申请主体的公司后续的异常情况，也会用作调查重点，比如说后续营业执照注销或转让等情况。

1、公司统计虽然有中介的参与，但是主体责任人依然是客户自身，无论是公司维系上租金和年审的成本，还是日常维系行为，摊到贷款上实际上也是一笔不小的费用，这也成为一些贷款机构的赢利点，一旦注销或不年审，银行贷后就会调查公司情况。

2、基本上公司实质上是中介代为注册和管理，因此，存在一定的风险。风险点在于可能在于注册和管理可能通过层层转接，注册用于经营贷的公司可能被注入坏账，而这些都是客户需要承担的。

假设经营贷款利率是4.2%，通货膨胀率是3%，房价上涨是10%，中间这个利益差，大家应该能算清楚的。即借到钱，又抵抗了通胀，同时还赢得房价上涨的利润，这是一笔好处交易。

一是企业经营贷利率比个人房贷低，一两个点的利率看似不多，一套房几百万，在房价拉满的超一线城市和一线城市存在巨大的牟利空间。这类情况从上文的例子中可以看出，大部分经营贷流入楼市的情况是与当地房价具备正相关性，集中发生在深圳、上海等地。

二是基于我国二十年以来逐年上涨的房价，炒房客认为房价永不会下跌，形成了惯性思维。问题是，房价上涨刚露头，就被政策面压得死死的。假如房价只能上涨5%，那么你是亏钱的，因为你的钱是从银行借来的，需要还利息。这会引发系统性风险及大量的经营贷逾期违约。

三是银行本身有业绩指标、内部监管放松。唯业绩指标下的业绩体系，很难阻断银行部分人员与中介协同参与，导致经营贷进入楼市。在二三线及以下城市，银行涉房贷款依赖程度过高，政策渗透度和执行力度有限，导致短期内经营贷流入楼市的现场还无法完全剥离。

无论怎么说，经营贷、信用贷流入楼市，一旦被银行追回贷款，满盘皆输的只有客户本身，追责层面上很难追溯到违规操作的不具备金融大局观的中介身上。

蜂蜂看金融认为：经营贷本质上是针对于小微企业扶持的贷款种类，其目的宏观上是为了刺激和强化实业的发展；微观上，是基于小微企业发展慢、利润薄现状的强力支撑。经营贷已经变味了，让真正需要经营贷的小微企业很受伤，而进入楼市这一屡禁不止的现象，无疑推高了申请门槛。

退一步说，但凡是经营贷流入楼市这种现象不禁止，那么创业和做企业的人为何不躺平，去拥抱永远是上涨的房价，追逐短期利益而不是谋求长远发展。辛苦发展三五年的企业甚至不如买套房坐等涨价的收益多，这是一件很悲哀的事情。

经营贷不应该是炒房客和不良中介牟利赚钱的工具，结合住房不炒、中美经济对抗等政策环境下，把经营贷还给小微企业，让小微企业快速健康地发展，确保当下经济发展增速，将资本从房产泡沫中驱离开来，融入实业发展中去，打造中国制造品牌，提升中国制造国际议价权，才是避免剪刀差效应，迈向发达国家的重要一步，这是国家层面的意志所趋。至于发展实业的这部分，蜂蜂看金融下一次再给各位看官细细道来。